央行今年内四次降息 购房信贷环境更趋于宽松

今年以来，楼市新政基本围绕着“降息降准”做足了文章，带来的利好就是购房的信贷环境更加趋于宽松。房贷划不划算，反过来也对供求关系中购房者的需求有很大的刺激作用。如果模拟按100万房贷、等额本息计算，20年和30年期的按揭贷款月供，相比最新一轮降息前已分别下降10.7%和12.7%。

年内四次降息

8月25日，央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，成为2015年的第四次降息，至此，商业贷款首套房年利率最低为4.87%。而以北京公积金为例，北京5年期(含)以下的公积金贷款利率由3%下调至2.75%;5年期以上的贷款利率由3.5%下调至3.25%。从中国近20次房贷利率变化看，无论是商贷还是公积金贷款的年利率都刷新了最低纪录。

降息的同时还有降准，这意味着银行将释放更大规模的贷款，房贷将更好申请，购房者的利息支出也更少。

此次央行降息降准后，100万贷款贷30年，采取每月等额还款方式的，总利息可节省55816.44万元;采取逐月递减还款方式的，总利息可省37604.17万元。不过，对于已经办完贷款的购房人来说，短时间内可能无法享受新利率带来的优惠。很多银行规定，每年的1月1日统一调整利率，因此，即使央行降息了，贷款利率也不会马上发生改变。而此次降息后办理贷款的购房者即刻便可享受5.15%带来的优惠。

商贷首付为四成

3月30日，央行、住建部、银监会联合下发通知，购买第二套房商业贷款最低首付款比例为40%;公积金贷款购买首套普通自住房，最低首付20%;拥有一套住房并已结清贷款的家庭，再次申请公积金购房最低首付为30%。

2013年以来，二套房首付高达七成，成为很多改善型需求者在购房路上的“拦路虎”，此新政大大降低了其购房门槛。

从3月31日起，个人将购买不足2年的住房对外销售的，全额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的非普通住房对外销售的，按照其销售收入减去购买房屋的价款后的差额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的普通住房对外销售的，免征营业税。该政策则减免了一批过2年但不足5年的房产的交易税费成本，从而使二手住宅市场出现成交放量。

公积金贷款放宽

6月7日，广州市住房公积金管理中心在官网发布《广州市住房公积金管理委员会关于我市住房公积金贷款有关问题的通知》称，6月8日起，广州将调整住房公积金个人住房贷款政策，放宽贷款申请条件，降低首付款比例，支持住房公积金缴存职工购买普通自住房，改善居住条件。

《通知》称，此次调整放宽贷款申请条件，在广州连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款。在首付款比例方面，对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，最低首付款比例为30%;对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，贷款最低首付款比例为40%。

此外，与公积金相关的消息还有，广州公积金有望在年底前实现按月提取公积金，届时每月可直接打到职工的按揭账户。广州市将按照国家相关部委政策要求，积极利用金融机构放大住房公积金的使用功能，启动贴息贷款业务，试行资产证券化工作，盘活存量资产，并计划今年发放住房公积金贴息贷款50亿元。