疫情让多个行业感受到了传说中的“凛冬将至”。但危机中的契机也让一些行业逆流而上，互联网保险就是这样的逆行者。
中保协发布的《2020年上半年互联网+人身保险市场运行情况分析报告》显示，上半年互联网人身保险保费收入1394.4亿，同比增逾12%。其中，通过第三方平台累计实现规模保费1235.5亿元，同比增长10.8%，占比为88.6%。
这表明，互联网人身保险的业务模式仍然以与第三方平台(渠道)合作为主。
8月20日，“保险电商第一股”慧择发布2020年二季度业绩报告——
●总保费5.96亿元，较去年同期的3.95亿元增长约51.03%；
●长期险占比93%，连续三季度占比90%以上；
●营收2.35亿元，同比增长17.56%，超一季度指引预期；
●经调整净利润1410.2万元，毛利率40.23%，较去年同期36.58%显著提升；
●研发投入1062.7万元，同比增长41.86%；
●截至2020年6月30日，累计服务的投保客户数增至约650万，累计被保客户数增至约5440万。
慧择的这组数字，一定程度上印证了上述结论。大势之外，我们也更关注术的层面。本文有意解构慧择增长引擎。
1-Insurance Today-
第一重引擎：长期险
二季度，慧择总保费5.96亿元，较去年同期的3.95亿元增长约51.03%；长期险占比93%，连续三季度占比90%以上。
这组数据折射出长期险的稳健增长正是慧择总保费大增超五成的第一重引擎。
对于互联网保险，人们的印象是短期、消费型产品的聚集地，哪里有价格洼地，就会短期内一帮哄。短期险的碎片化导致消费者与平台之间没有稳固的链接和粘性，用户留存及规模效应的双短板使其难以拥有可持续的增长动力，使得高获客成本与低收益的瓶颈难以突破。
而长期险不仅能够使平台与用户之间建立长期关系，构筑起更高的用户信任壁垒；同时，大量且真实的用户及交易数据，还能够助力平台对用户及场景精准画像，从而进一步提升触达及获客的效率，形成持续收益与用户留存的良性双循环，构筑起更高的竞争壁垒。
这是众多互联网保险平台都知道的逻辑，但却是难以跨越的鸿沟。
鸿沟往往就是护城河。早在2012年，慧择开始布局“高壁垒、长收益”的互联网长期险销售，致力于提供“年轻人的第一张长期险保单”。
八年磨一剑，慧择长险业务占比不断提升，从5成、7成到如今稳定在9成以上。
占比9成以上的长险业务的另一面，是慧择年轻一代的客户群体：
寿险和健康险投保人的平均年龄为32岁；
收入较好、教育程度较高，习惯线上消费，价格敏感度高；
55.7%的客户来自高线级城市……
这是正在崛起中的保险消费主力人群，也是之未来长险进一步做大的基础。
2-Insurance Today-
第二重引擎：产品定制
二季度营收2.35亿元，同比增长17.56%，超一季度指引预期。
高收入的前端是高销量，这组数据折射出慧择的产品好卖，这是其保费逆势上扬的第二重引擎。
期间的策略，慧择基于14年积累打造的“双数据池”——用户需求数据池和保险产品数据支撑的定制产品市场策略，弥合了传统保险产品的断层带，打开一片蓝海。
根据公开资料，自2017年第一款定制重疾险产品“慧馨安”上线以来，慧择迄今已联合多家保险公司陆续打造了“达尔文”“守卫者”“芯爱”等多个网红产品。
如今慧择已经完成健康险、人寿险、年金险等全险种覆盖，全生命周期覆盖的保险产品体系，成之长险销售助推利器。
事实上，这也和慧择的运营模式有关，定位于“产品运营和服务为内核”的发展模式。这就要求他们既要保持传统产品专业的“深度”，又需要覆盖互联网保险场景的“广度”，产品定制自然成为其战略选择。
长期产品+定制产品的策略中，也解释了慧择的高继续率。
根据公开数据，二季度慧择的长期寿险和健康险第13个月、第25个月续保率均保持在94%以上。出色的续保率验证其业务模式稳定的同时，也意味着其极高的客户粘性。
3-Insurance Today-
第三重引擎：科技创新
二季度研发投入1062.7万元，同比增长41.86%；截至2020年6月30日，累计服务的投保客户数增至约650万，累计被保客户数增至约5440万。
这组数据透视出慧择发力科技的实践和成果，科技创新成为其增长飞轮的第三重引擎。
今年5月，慧择上线智能应用“AI计划书”，结合AI算法、大数据分析及机器学习等技术，系统将对用户所输入信息进行快速运算和处理，不但能够实现自动化为用户规划最佳保险保障方案，而且将等待保险计划书的时间缩短到几分钟。
而今年初上线的全新“智慧AI预核保”项目，半年来已为近10万名非健康标体用户提供了匹配其身体状况的精品保险方案。
从语言识别等感知智能，升级为保险诊断、金融决策等认知智能，这标志着慧择全面进入3.0阶段，迎来智能保险时代。
在理赔方面，慧择“小马理赔”覆盖到了用户理赔前中后每个环节。数据显示，慧择上半年提供理赔材料线上预审服务17328次，为用户减少了材料搜集和寄送消耗的时间；累计处理纠纷案件90余件，提供法律援助次数18次，挽回金额超过了350万。同时，慧择持续提升服务速度，从报案到理赔专家介入，仅需31分钟。
疫情期间，慧择累计协助理赔案件数达18887件，协助理赔结案金额高达7622万元，“小马闪赔”全程协助近百起理赔纠纷案件，并创下3分钟完成赔付的新记录。
全流程智能化的背后是强大的科技支撑。14年来，慧择以科技赋能保险产业链全领域，通过知识图谱、大数据、云计算、机器学习等科技手段，全程嵌入产品定价、精准营销、智能核保、理赔服务等各项业务。
科技赋能之下，更强的风控能力、更佳的产品性能、更低的运营成本、更快的理赔效率、更好的用户体验，为慧择赢得了用户裂变式的增长——
从2006年12月6日迎来第一个投保客户，到今年上半年累计服务的投保客户数增至约650万，累计被保客户数增至约5440万。
科技引擎的背后是持续加大的科技投入。今年二季度，慧择研发投入1062.7万，同比增长41.86%。年初登陆纳斯达克首次发行股票募集的资金就用于科技及大数据技术研发，以及产品的设计开发。目前，慧择已拥有超过百名工程师组成的专业技术研发团队。
今年5月，慧择位于成都的技术研发中心迁址扩容，入驻成都金融麦田。
6月16日，慧择——西财大数据研究院联合实验室揭牌仪式于成都启动。双方将瞄准保险大数据领域进行联合立项研究，保险商品和知识图谱构建是其首批合作项目。这是慧择在科技上的又一次进阶和发力。
慧择董事长兼首席执行官马存军说：“正是多年来对保险科技的建设，让慧择拥有了一张通向‘数据大陆’的船票。”
从长险和定制产品的稳定，到持续的科技投入，这即解释了慧择的持续增长力。
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