成都共享工位金融创新疑似“伪命题”？金融创新边界在哪？

目前，我国小微企业和个体工商户超过1亿户，而中国90%的中小微企业都“缺钱”；线上金融服务交易额也在以每年18%趋势增长，全国每年发生的消费经营型贷款总额约40万亿。

近年来，小微贷款难得到一些改善，其中一个重要的原因是：以个人、个体工商户、小微企业为主要服务对象的贷款中介机构的出现。但随着金融经济的不断发展壮大，市场上逐渐出现一批“黑中介”，贷款中介行业面临危机与挑战。近期，有部分黑中介披上马甲，借以金融创新名义登陆成都金融市场，引发金融业热议。

成都爆火的共享工位，是金融创新还是金融食利？

2020年8月，成都金融市场突现共享工位，一夜间，席卷整个金融行业。某网公开对外发起“贷款独立经纪人”的线下招募令，并称其基层业务岗提成可高达70％至80％，以高提成高利润诱惑大批贷款中介机构蜂拥而上，吹起行业泡沫。

事实上，成都贷款独立经纪人共享工位模式是把众多贷款串串（又称贷款独立经纪人）集合在一个地方办公，以一月1000元的费用进行工位出租，搭建共享平台。贷款串串依靠租来的办公场所，打着正规贷款中介机构的名义，做起“联合办公”的生意。

据悉，8月底，该平台在成都地铁、电梯等渠道大肆宣传，笼络了大量贷款串串。回顾共享工位几个月的发展，疯狂抢夺客源、以利益诱惑挖取同行员工、恶性竞争打差价。成都金融贷款中介行业已出现诸多乱象，川融与某网的撕逼骂战、某贷款中介大平台被泼脏水、川融人员动荡疑似出走等，究其原因，皆是由共享工位引起。

共享工位本质是什么？是头顶创新光环的颠覆者？还是换汤不换药，披着创新马甲的金融食利者？为何短短两月就引发如此之多的风波？共享工位能否在成都金融市场生存？

金融创新的本质是什么？共享工位风险隐患引热议

金融本质上就是服务实体经济，向实体经济输血，提高全社会劳动生产力，增进社会整体福利，创新必须要有利于实现这一基本目标。

透过现象看本质，金融创新是把双刃剑。一方面，通过金融产品、组织、制度和技术创新，可以提升金融资源配置的效率，为实体经济发展注入活力。另一方面，如果金融创新脱离金融本质，则容易引发金融风险。

业内人士表示：“自共享工位8月诞生以来，就受到金融行业各大金融机构、贷款中介机构的密切关注。究其原因，共享工位收纳了众多贷款串串，其中隐藏着诸多潜在风险。”

区别于贷款中介，贷款串串属于个体，是一群散户，无组织无纪律，无办公场地以及经营资质，一人吃饱，全家不饿。他们利用贷款人急需资金的心理，对其进行诱导套路。由于贷款串串个人无任何保障，一旦发生问题，客户权益得不到保障。

据透露：”共享工位只是为贷款串串提供一个办公场所，并不提供客户资源和后台风险管控。更重要的是，不承担任何法律风险。在客户、贷款串串、共享工位平台三者之间，平台规避了所有风险，属于三者之中的受益者。具体来看，客户与贷款串串个人签订合约，一旦出现问题，贷款串串跑路，而共享平台不承担风险责任，客户将维权无门。”

成都某金融机构高管坦言，成都共享工位本质上属于租赁，平台提供办公场所，收取办公费和业务提成费，贷款串串借用高大上光鲜的写字楼、企业与客户谈合作，并支付固定的办公费和少量比正规贷款中介机构少的业务提成给平台。这租赁联合办公的本质与金融创新相差甚远，且含有诸多风险隐患。共享工位是否可取？有待考究。

金融创新与风险的平衡，监管需担重责

究竟何为金融创新？什么样的创新是监管允许的、鼓励的？创新的“边界”在哪？金融创新的“名”与“实”，在蚂蚁集团IPO被叫停之后，再次成为一个值得思考的话题。

中国银行保险监督管理委员会首席风险官肖远企在“第11届财新峰会：重建全球信任”论坛上表示，监管从来都是金融创新的推动者和维护者，但关键是要把风险控制在合理的水平，要鼓励能守住风险底线的金融创新、能够增进社会福利的金融创新、能维护公平竞争的金融创新。

中国金融市场的规模不断扩大，业务的复杂度不断上升，这就需要更加完善的制度和监管规则来约束风险，筑牢金融安全“防火墙”，避免金融市场出现‘劣币驱逐良币’的现象。

行业路在何方？未来金融一定是朝着科技化、数字化、精细化的方向发展，各金融机构、贷款中介机构需顺应时代发展潮流，不断提升企业的科技能力、综合运营能力，以客户为中心，在积极落实金融普惠的前提下进行创新，方能在时代的大浪下屹立不倒、勇立潮头。